Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Российские депутаты рассматривают правительственный вариант проекта закона "О страховании вкладов граждан в коммерческих банках". Если новый законопроект "О банках" вступит в силу, в Азербайджане предполагается страхование вкладов уже с 2005 года.

Зеркало, Баку, 7 августа 2003 г.

Законопроект "о банках" защитит население. Предполагается страхование вкладов, которое убережет вкладчиков при финансовых кризисах

2385 просмотров

Несмотря на то, что, получив независимость, все республики СССР выбрали свой собственный путь экономического развития, полученные от провалов реформ "шишки" во многом оказались идентичными.

Ф.ФАТУЛЛА

Одной из главных проблем развивающихся стран на постсоветском пространстве стало "бегство капитала", которое, в свою очередь, рождало недоверие населения к финансовой системе. И надо сказать, что у населения есть на то веские причины. Вначале население получило шок от замороженных вкладов в бывшем Сберегательном банке СССР (азербайджанское правительство до сих пор не может изыскать средств для погашения вкладов азербайджанских граждан по советским сберкнижкам). Затем, уже после того, как Азербайджан стал независимым государством, население пострадало от "финансовых пирамид" типа Благотворительного общества "Вахид" и ему подобных (1994 год). Тогда государство не удосужилось предупредить доверчивое, привыкшее ему доверять население, которое, по сути, перенесло свое доверие к государственным сберкассам на сомнительные финансовые структуры. Новое время уже наступило, но люди еще не научились воспринимать происходящее адекватно.

А что сейчас? Возможно ли уберечь финансовую систему от вероятных потрясений? Тем более, что гнев толпы недовольных, взбешенных потерей своих "кровных" финансовых средств, можно при желании направить в любом направлении. К тому же, финансовый кризис может наступить и под давлением финансового кризиса совсем в другой части света. Достаточно вспомнить, например, кризис в Юго-восточной Азии и наступившие затем для граждан России "черные дни" лета 1998 года. Тогда деньги, которые люди клали на банковские счета, были или сильно обесценены, или вообще потеряны из-за банкротств некоторых банков.
В настоящее время в большинстве постсоветских стран наблюдается тенденция роста доверия населения банкам. Естественно, это приводит к увеличению вкладов. Но теперь правительства стран Содружества намерены встать на защиту вкладов населения, издавая соответствующие законы.
Любопытно, что сейчас на рассмотрении депутатов Государственной думы России и в нашем Милли меджлисе находятся разработанные законопроекты по защите вкладов населения. Российские депутаты рассматривают правительственный вариант проекта закона "О страховании вкладов граждан в коммерческих банках". В это же время их азербайджанские коллеги вопрос о страховании вкладов населения будут рассматривать как отдельный параграф по вкладам физических лиц в новом законопроекте о банках. Главная цель - гарантировать возврат вкладов населения в случае банкротств коммерческих банков.
Так, в России с этой целью предполагается создать фонд, которым будет управлять специальная компания - государственная корпорация "Агентство по реструктуризации кредитных организаций" (АРКО) (информация BBC.Russian.com). Система страхования построена на принципе разделения ответственности за возврат вкладов между банками и АРКО. Банки, прошедшие отбор и вступившие в систему страхования вкладов, должны будут отчислять ежеквартально 0,15% от средних остатков на счетах вкладчиков. Вклады на сумму до 20 тыс. рублей (чуть больше 650 долларов) гарантируются полностью, а с суммы, превышающей указанную, вкладчик получит 75%, но не более предельного размера возмещения - 95 тыс. рублей (чуть больше трех тысяч долларов). Государство заинтересовано в принятии этого закона по нескольким причинам.
Во-первых, создание системы страхования направлено, прежде всего, на защиту обладателей средних и мелких сбережений, то есть большинства вкладчиков. Во-вторых, банки с застрахованными вкладами, привлекая больше средств на более длительный период, смогут эффективнее инвестировать их в экономику.
В то же время предполагается, что перед вступлением в систему страхования российские банки должны пройти жесткий отбор Центробанка. "Мы обязательно проверим все банки", - сказал первый заместитель председателя Центробанка Андрей Козлов. Он считает, что необходима уверенность в финансовой устойчивости банков, вступающих в эту систему. Уверенность в том, что эти банки не обанкротятся в ближайшие годы.
Козлов обращает внимание на то, что качество российской банковской системы пока не является столь высоким, чтобы государство могло гарантировать всем вкладчикам сохранность их сбережений во всех банках. "Мы не можем ждать, пока банковская система очистится эволюционным путем, поэтому допуск в систему страхования будет происходить одновременно с расчисткой банковской системы от нежизнеспособных банков", - заверяет он. Согласно законопроекту, с 2007 года государство перестанет гарантировать сохранность средств вкладчиков в Сбербанке. Гарантиями государства в России пользуются вкладчики 23 банков, в которых доля государства превышает 50%. Все они потеряют право на госгарантии после вступления в силу закона о страховании вкладов.
Сразу хочется отметить, что в вопросе разработки страхования вкладов населения в коммерческие банки мы не отстаем от России. И если новый законопроект "О банках" вступит в силу, у нас предполагается страхование вкладов уже с 2005 года.
Столь пристальное внимание к страхованию вкладов в Азербайджане связано, очевидно, с темпами увеличения объемов вкладов и депозитов физических лиц. Так, по сравнению с 1 января 2003 года, на 1 июля 2003 года вклады и депозиты увеличились уже с 767,3 млрд.манатов до 963,4 млрд.манатов (или на 25,5%). Таким образом, доля вкладов и депозитов физических лиц в общем объеме вложений увеличилась с 34% в начале года до 38,3% на июль месяц.
Разумеется, несмотря на множество схожих черт нашего закона о страховании вкладов с российским, в азербайджанской схеме существуют некоторые отличия. Прежде всего, вместо российской двухступенчатой оплаты вклада (то есть, как мы писали выше - чуть больше 650 долларов гарантируются полностью, а с суммы, превышающей указанную, вкладчик получит 75%, но не более предельного размера возмещения) в представленном на обсуждение законопроекте предусматривается несколько иная двухступенчатая схема. То есть 100% гарантируется при вкладе до 30 млн.манатов (немного больше 6 000 долларов). Еще одна особенность: долларовые вклады предусматривалось оплачивать лишь на уровне 90%, а сумма по страхованию вклада снижена втрое, до 10 млн.манатов (чуть больше 2 000 долларов).
Несомненно, при обсуждении в Милли меджлисе эти суммы могут возрасти. И вполне возможно, что и разрыв между манатным и долларовым вкладом несколько снизится. Но разница по манатным и долларовым вкладам в три раза была необходима в связи с тем, что у нашей экономики все еще есть проблемы долларизации.
Наблюдавшаяся в последнее время тенденция резкого падения доллара по отношению к евро, несколько снизила отрыв манатных вкладов физических лиц по сравнению с долларовыми. Однако на 1 июля все еще сохраняется соотношение в пользу долларовых вкладов и депозитов физических лиц: долларовых вкладов у нас пока в 8,5 раза больше, чем манатных.
Несколько разнится ситуация и с самими коммерческими банками. Не стоит забывать, что Россия - огромная страна, и количество существующих коммерческих банков в десятки раз превышают азербайджанские банки. Это в какой-то мере позволило Нацбанку Азербайджана более жестко контролировать как ситуацию в банковской сфере, так и деятельность коммерческих банков.
У нас установлены жесткие требования НБА по формированию к 2005 году уставного капитала не менее 5 млн. долларов. Это уже приведет к очистке банковской системы от "слабаков" и оздоровлению в этой сфере. Но не стоит думать, что все коммерческие банки сразу будут включены в систему по страхованию вкладов населения. По имеющейся у нас информации, НБА, наряду с требованием по уставному капиталу банков, потребует от последних современного менеджмента - корпоративного управления и т.д.
И, наконец, о страховом фонде по вкладам населения. В отличие от российской схемы ежеквартальных отчислений, азербайджанские банки будут при вступлении в эту систему делать взносы в размере 0,2% от уставного капитала. К примеру, если речь идет о новом, только что открытом банке с уставным капиталом 5 млн.долларов, то сумма взносов составит 10 тыс.долларов, а ежегодные отчисления будут на уровне 0,5% от среднегодового сбора по вкладам населения.
В перспективе, средства, накопленные в фонде страхования вкладов, будут управляться аналогично финансовым средствам Государственного нефтяного фонда АР, или золотовалютным резервам НБА. Отметим, что обсуждение данного законопроекта в Милли меджлисе намечается в ходе осенней сессии.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »